保险多重赔付看上去很美好 背后可能动机不纯

今天再聊回保险的话题。

如果你看过了一抔黄土,就会感慨生命无常。

我是主角,还能抢救一会……

1.

为了保险起见,很多人买保险喜欢贪多求全。催生了现在的保险都加入了一个多重赔付的卖点。

多重赔付是什么概念?有的人理解的是,我买了好几种保险,然后这个赔完那个赔,其实这个属于多份保险赔付,跟我们说的多重赔付不是一个概念。

关于这个,留到下次讲。

所谓的多重赔付说的是,购买了一份保险,理赔过一次,如果下次再遭遇不幸,还可以接着赔的情况。

以重疾险为例,以往我们遇到的情况是,如果你出险过一次,保险公司给你理赔之后,这个合同就终结了。

而现在,还可以接着赔,非常符合大众追求多多益善的买保险心理。

早期许多人去香港买保险,主要看中香港重疾险有多重赔付的选择,一般多重赔付可以达到五次。

大陆的重疾险目前在多重赔付方面,一般是3次。

这种多重赔付真的好吗?从保障方面讲,能多次赔付当然比一次赔付要强的多。

当某个人患了重疾,就算治愈之后,抵抗力也大不如常人,再次患病的概率也很大。而且患过重疾的人在合同终结后再想重新购买一份重疾险,十有八九会被保险公司拒之门外。

这时候多重赔付就显现出它的优势了。

举个例子,某位被保险人不幸患了重疾,第一次保险公司会赔付100%,保险合同继续有效;如果不幸再发生第二次重大疾病,保险公司可能会赔110%,保险合同继续有效。如果这位被保险人倒霉到家,第三次患病了,保险公司可能会再赔一次。

这时患者已被疾病折磨多时,走到了人生尽头,保险合同也终止了,整个过程多重赔付起到了很大的保障作用。

多重赔付的保险这么好,那赶紧买啊还等啥?

接下来说说多重赔付不尽如人意的地方,多重赔付的优势往往是加价加出来的,也就是说,保障更全面的同时,相应的保费也被抬高了。

是否该多花点钱让自己获得更多的保障,这是个纠结的问题。

回到上述赔付三次的例子,能患三次重疾还活着,还能如愿得到保险公司赔付的情况是一种非常理想的状态。且不说你得多倒霉才能连续三次患重疾,单说你能患三次重疾还能生存下来如愿让保险公司理赔,这样的概率都是堪比买彩票中奖的几率。

多重赔付的保险到底该不该买?

有些保险产品会直接赠送,那就不要白不要,也好多一重保障。

当然绝大多数的保险产品如果你选择了多重赔付,是要额外加钱的。这时候就要权衡这个多重赔付是否真的有必要。

经济实力良好的人士,可以选择有多重保障的重疾险,保障将更充足。但如果预算没那么多,可以考虑先把保额做高。

比如单重赔付1万保费,可以保50万;多重赔付保50万,需要2万保费。这还不如把一次赔付的保额加到100万呢。

赔多少比赔几次更重要。

2.

关于判断多重赔付的保险是否值得买,还要看保险条款设置得是否合理。

对于多次赔付,很多人认为无论何时患上何种大病都可得到理赔,这是一种误区。

多重赔付的条件其实非常苛刻。

第一个限制条件就是,疾病组别的限制。

多次赔付的重疾险产品,通常是将重大疾病分为几个组别,同一组别的重大疾病只能赔付一次,所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得多次赔付。

举个例子,感冒发烧属于呼吸系统疾病,而拉肚子和胃疼属于消化系统疾病。

这时候如果你患感冒已经理赔过一次了,下次如果发烧就无法理赔,必须是胃疼或者其他组别的疾病才能享受第二次赔付。

另外,多重赔付还有一个时间间隔的限制。

也就是我们常说的等候期,两次确诊重疾间隔需达到一定时限才可以获赔。

例如有些产品规定的是两次疾病赔偿之间需要有3年的等候期,而且首次重疾必须是癌症。

此外,也会有一些特殊具体的规定,比方你在患重大疾病后,必须存活15天保险公司才赔。如果挺不过去,会以身故的情况处理,不能算是患病。

总之,各个保险公司的条款和规定都不一样,购买前一定要看清。

责任编辑:铁木

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